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十五部委放大招整顿!你的钱包更安全!
日期: 2016/10/18 8:41:10
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  1.十五部委发布P2P专项整治方案

  2016年10月13日,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》全文如下:

  近年来,网贷行业(以下简称“网贷”)风险积聚,出现了一系列风险事件,严重损害了广大投资者合法权益,对互联网金融行业声誉和健康发展带来较大影响。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,促进网贷行业规范有序发展,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,银监会会同工业和信息化部、公安部、工商总局、国家互联网信息办公室等十四个部委联合印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》(以下简称“《方案》”),在全国范围内开展网贷风险专项整治工作。《方案》的主要内容如下:

  一是明确了网贷风险专项整治工作的目标原则。按照“态度积极、措施稳妥,底线思维、预案完备,线上线下、统筹治理,分类处理、标本兼治,依法合规、有章可循,上下联动、协调配合”的六大工作原则,坚持重点整治与源头治理相结合、防范风险与创新发展相结合、清理整顿与依法打击相结合,通过摸底排查、分类处置及验收规范三个步骤,对网贷行业进行全面整治,实现扶优抑劣、规范纠偏、正本清源,为网贷行业建立和完善长效机制,促进行业规范创新发展。

  二是确定了网贷风险专项整治工作的范围和重点。此次专项整治的对象,既包括按照《指导意见》要求从事信息中介服务的网贷机构,也包括以网贷名义开展经营、异化为信用中介的机构。《方案》要求对机构的基本情况、各类产品和业务运营情况、机构存在的主要问题进行全面排查,并对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。同时,专项整治工作重点整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务,以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。

  三是明确了网贷风险专项整治工作的标准措施。在综合采取多方数据汇总、逐一对比、网上核验、现场实地认证等方式对网贷机构基本信息进行摸底排查的基础上,根据《指导意见》和有关监管要求,甄别判断网贷机构在信息中介定位、业务合规性、客户资金第三方存管、信息披露及网络设施安全性等方面是否符合要求,结合风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素,将网贷机构划分为合规类、整改类、取缔类三大类,制定差别化措施实施分类处置。

  四是确定了网贷风险专项整治工作的职责分工。专项整治工作坚持“双负责制”原则,即中央金融监管部门与省级人民政府双负责、地方人民政府金融监管部门和银监会派出机构双负责的原则,明确分工,落实责任。在中央层面,银监会会同十四个部委成立网贷风险专项整治工作领导小组,在银监会设立网贷风险专项整治工作小组办公室,建立日常工作的组织协调机制。银监会作为网贷风险专项整治工作统筹部门,牵头负责组织协调、规则制定、培训部署、督导汇总等工作。在地方层面,各省级人民政府按照中央监管部门的统一方案和要求,负责本地区网贷风险具体整治工作。在各省级人民政府的统一领导下,设立网贷风险专项整治联合工作办公室,由省级金融办(局)和银监局共同负责,办公室成员由省级人民政府根据工作需要确定相关部门组成,具体组织实施专项整治工作。

  专项整治工作于2017年1月底前完成,通过专项整治,防止行业风险蔓延、偏离正确轨道,保护鼓励网贷机构在依法合规的前提下创新发展,提升行业整体形象,回归服务实体经济和小微企业等普惠金融本质上来。

  2.互金专项整治半年 数据揭秘P2P行业变化

  时间飞逝,互联网专项整治开始已经过去了半年,以下我们将从多维度数据对P2P网贷行业的变化进行解读分析。

  一、成交量——继续稳步上升

  2016年9月P2P网贷行业单月成交量达到了1947.17亿元,离单月2000亿元的关口近在咫尺,9月网贷行业单月成交量相比半年前的3月增长了约40%。再以2016年4月14日为界,前后180天(前180天:2015年10月16日-2016年4月13日;后180天:2016年4月14日-2016年10月11日)的成交量做统计,发现前180天的累计成交量约为8000亿元,而后180天的累计成交量约为10200亿元,约增长了28%。以上两组数据可见互联网金融领域的专项整治并没有使得网贷行业的增长出现停滞的情况发生,仍然继续稳步上升。

二、贷款余额——迭创新高

 

  随着P2P网贷行业成交量迭创新高,P2P网贷贷款余额呈现单边上升的走势。由于贷款余额能够较为客观的反应资金流向情况,贷款余额稳步走高也说明资金看好网贷行业,资金净流入要大于资金净流出。2016年9月底,P2P网贷网贷行业贷款余额已经达到了7130.42亿元。而最新统计数据显示,截至10月11日,P2P网贷网贷行业贷款余额约为7200亿元,而4月13日P2P网贷网贷行业贷款余额约为5600亿元,增长幅度为28.57%,呈现稳步增长的态势。

 三、行业集中度——地区集中度变化明显、平台集中度变化尚不明显

  1.地区

  选择9月底贷款余额大于100亿元的地区,分别为北京、上海、广东、浙江、江苏、山东,发现这些地区的累计成交量为1813.31亿元,占行业成交量的比例为93.01%。相比3月的占比数值均出现了不同程度的上升,3月底占比为90.81%。出现这一情况或许与资金避险考虑有一定关系,这些地区背景较好的大平台较多,资金更愿意投入这些“强背景”的平台。

2.平台

 

  选取9月成交量前100的平台,发现这些平台累计成交量占比为75.91%,而这一数值在3月为75.34%,表明平台成交方面看,相比半年前略有集中,总体情况并不明显。

四、平均每个标借款金额——连续2月下降

  8.24公布的办法对于借款金额给出了明确的限制。我们以近1000家平台为分析样本,对近半年网贷平台平均每个标借款金额数据进行统计,5月至7月平均每个标借款金额总体呈现上升的走势,8月、9月连续2个月出现了下降走势,9月平均每个标的金额下降为20450元。具体走势详见下表:

 五、正常运营平台数量——“去糟留精”,数量持续下降

  2016年9月,P2P网贷行业正常运营的平台数量为2202家,自从2015年12月的拐点开始延续了不断创新低的走势。去年“12.28”银监会联合多部委共同发布了意见稿,其中的负面清单制度对于众多小平台造成了致命性的打击,纷纷选择关门结业,而新上线的平台由于这一政策因素也选择观望对待或者直接放弃了上线营业。同时今年1月,包括北上广多地停止了互联网金融公司的注册,这也使得新上线平台的数量进一步减少,互联网金融专项整治进一步使得平台数量出现走低的情况发生,正常运营平台数量在日后进一步减少也是可以预见的结果。

六、停业及问题平台——良性推出占据主导

  2016年9月停业转型类型的平台数量占比已经达到了59.18%、问题平台的平台数量占比为40.82%,可见良性退出已经占据主导地位。再以2016年4月14日为界,前后180天的停业及问题平台数量做统计分析,发现前180天停业及问题平台数量为505家(问题平台数量为323家、停业转型平台数量为182家),后180天停业及问题平台数量为512家(问题平台数量为224家、停业转型平台数量为288家),从这组数据我们也可以发现良性退出在互联网金融专项整治后更为明显,而停业及问题平台的总体数量并没有太明显的变化。可能也与去年“12.28”《征求意见稿》出台后,诈骗及生存困难的平台已经有了较为明显的反应,出现了大批量退出导致“4.14”前后变化不大的原因。

 七、综合收益率——下降因素未变,继续单边走低

  近半年P2P网贷行业的综合收益率延续了之前单边下降的走势。2016年9月,网贷行业综合收益率下降至9.83%,历史首次跌破10%大关,我们预计年底综合收益率将跌至9%-9.5%的区间。由于影响综合收益率下降的因素较多,其中就包括各地进行的互联网金融专项整治及线下机构问题平台问题频现,会降低投资人的风险偏好,投资人将资金转移至拥有更好的安全性但收益率较低的平台,致使行业整体收益率出现下滑。

八、网贷人气——借款人增速大于投资人增速

  2016年9月P2P网贷行业的投资人数、借款人数环比8月出现了相反走势,其中投资人数达到了345.43万人,环比下降了1.81%,借款人数达到了146.94万人,环比上升了8.60%,2016年3月,投资人数、借款人数分别为286.09万人、76.98万人。从投资人数、借款人数增幅看,投资人增长速度要小于借款人增长速度,近半年投资人数平均月增速为2.49%,而借款人数平均月增速为10.70%。2015年10月至2016年3月这半年内,投资人数平均月增速为2.46%,而借款人数平均月增速为4.80%。可见近半年借款人增长速度有所提高,而投资人增长速度变化不大。出现这一情况或许与不少投资人处于谨慎观望期、房产热分流资金有一定关系,同时“8.24”《暂行办法》对于借款额度的限制,使得多人借款规避借款限额规定情况发生。不过随着去糟留精如火如荼的进展,房产调控政策的出台等等原因,更多投资人重新投入网贷行业也是必然的发展趋势。因此,也是可以看好网贷后期的发展。

 3.整顿过后,P2P行业将更加安全

  P2P行业已经进入了发展以来的非常时期,这种非常不仅体现在政策方向上,还体现在行业形势上。

  第一,非常政策。监管进一步收紧,针对P2P不同业务的约束细则也会越来越多,同时能够落地执行的政策办法也会不断增加。长期来看,监管介入有利于行业健康发展,但短期来看,伴随着监管积极性及风险意识的提高,采取的一些事前介入手段可能会引起部分投资人不满。例如此前某平台因经侦介入而终止运营,就有不少投资人为其“喊冤”。此事一出,不少投资人开始惶惑不安,总担心自己投的平台也会“被爆雷”,忧虑之下便决定撤离了。

  第二,非常形势。去年下半年到现在,P2P行业的整体形势都称不上稳定和乐观。以今年上半年为例,有数据显示,3月-6月P2P行业人气指数、成交指数均有过不同程度的下降,跌幅8%-13%不等。P2P行业人气下降的主要原因还是在于行业进入了风险高发期。今年1月的时候,就有第三方机构发布数据报告,称截至1月末,共有2967家平台被列为中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台,占全国总量的58%。再加之老牌平台、大型平台爆雷,投资人对P2P行业的信心有所动摇,直接冲击了P2P行业的成交量。

  基于这样的形势,有人开始担心,随着投资人信心的逐步下滑,今年P2P行业会出现大规模的用户流出现象。但笔者认为,P2P行业流失大量用户的可能性几乎为零。

  首先,P2P行业今年的重点工作是合规化建设,营销和引流都已经退居次位,那么在不进行大规模获客营销的前提下,老用户就成了平台维持增速的关键因素,平台自然不会放任现有投资人不管的。因此,出于维护老用户的目的,P2P平台仍会持续发力,例如不断升级网站,加强用户投资体验;在保证现有收益水平的基础上进行不同程度的加息活动,促进投资人留存等等。基于这样的前提,老投资人一般不会主动撤离平台。

  其次,当前P2P平台正在积极推进的合规化建设工作是符合投资人期望的,一定程度上甚至能够增加投资人信心。结合监管意见来看,政策对P2P行业的重点要求是资金安全及信息披露。一方面,监管层明确表示平台应当加强对投资人资金的保障,特别是要对接银行系统进行资金存管。虽然P2P平台成功接入了银行托管系统的不多,银行存管工作整体进程缓慢,但银行存管渐成行业共识,未来半年内会有越来越多的平台完成银行存管工作,对于投资人来说无疑是一项利好。另一方面,信息披露向来是社会各界的关注点,也是监管层对P2P平台的重点要求之一。事实上,P2P行业自融、假标、诈骗等风险事件的层出不穷,多半是平台信息披露不规范、不充分导致的,由此可见,在信息不对称下投资人是很难对借款项目进行风险甄别的。因此监管层对P2P行业信息披露的进一步强化和规范,不仅有利于平台的合规发展,更有利于保障投资人的资金安全。

  最后,回归到投资收益率上来,纵观整个互联网金融领域的投融产品,包括股权众筹、基金等,最适合普罗大众的依然还是P2P。事实上,自去年开始,P2P行业的整体收益率就出现过不同程度的调整。这种调整,一方面与宏观经济政策有关,近一年时间里,央行多次降准降息,社会总融资成本一再降低,P2P行业唯有同步下调利率,才有可能保住资产端方面的竞争力,否则优质资产将会全部流向更低成本的融资渠道。另一方面则与监管政策有关,P2P行业最早是以高息而闻名,但政策所倡导的“普惠金融”除了要惠及投资人以外,也要惠及借款人,因此资金成本也应维持在合理区间内。有些投资人可能认为,P2P行业降息就会失去竞争力,但就目前的情况而言,收益率经过几轮调整之后的P2P,仍然优于其他常见理财渠道的,例如年化收益跌破了3%的余额宝、一年3.25%左右利率的银行定存、年化收益6%的银行型理财产品等等。因此,从资金的回报率来看,正在走向合规的P2P仍然是寻常百姓闲钱理财的优质渠道。

  4.未来5年,P2P理财将成为主流投资!

  数据显示,互联网产品在各年龄层的理财人群中最为普及,使用率高达76%,堪称全民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透,P2P理财方式也快速崛起,以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款,成为普及率第三高的理财方式,与排名第二的银行理财仅存在微弱差距,由于P2P平台的简单方便也成为大爷大妈们的首先投资方式,投资门槛相对较高的债券、期货和信托则依然难以摆脱“小众理财”的称号。

  从年龄划分来看,成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极,配置显著高于传统理财方式,尽管他们当前缺少理财资金,但3至5年后将成为P2P理财的中坚力量。而往年倾向于银行理财产品和黄金投资的大爷大妈们也纷纷转投P2P平台。80后、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花,且资金实力强于90后,是P2P理财需努力争取的“金主”。

  随着互联网和移动互联普及率的提高,包括P2P理财在内的互联网理财方式在总体理财人群中渗透率已达到88%。而目前理财人群平均只将27%的收入用于投资。所以要达到标准普尔的投资标准还是有一段距离的!

  从生命周期的观点来说,25岁至40岁之间,有太多要花的钱:收入波动大,又得存钱买房、买车,还要养活儿女,能存下的钱相当有限;40岁到55岁,正值人生巅峰,职位与收入往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概到了中学,开销往往反而降低;55岁之后,要考虑开始退休养老,风险承受能力也低,很多钱要用在消费上而非投资上。

  因此,尽管说愈早开始理财越好,但是最有效的理财时间可能就是十年,刚开始的时候要学习难免效果不佳,到老了又因为要保本而失去很多机会。因此,在40岁的理财黄金十年到来之前,要做对下面的9件事,即使不会成为巨富,也不至于太过贫穷。

  5.理财先定一个小目标:本金安全,年收益10%复利计息!

  方案1 :养成记账习惯

  不管赚多赚少,薪水高低,上班族都应该先养成“记账”的好习惯,除可清楚掌握金钱花费流向外,更可藉此了解各项生活消费的价格,培养对数字的敏感度,未来购物时只要货比三家,就不会太吃亏。

  方案2 :制定下一年度的家庭预算

  一般来说,家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则,制定年度收支总预算,首先要先知道家庭在未来一年要存多少,有哪些年度支出,一方面达到家庭资产按计划增长的目的,同时还要防备未来的各种不时之需。

  方案3:避免独居

  独居虽然自由自在,却成本高。理财专家最常给年轻人的建议是:结婚前,如果情况允许的话,尽量与父母同住,因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住,也不妨和处得来、信任得过的朋友一起合租,不仅可以住较大的房子,还拥有各自独立的房间,同样可以达到省钱效果!

  方案4 :晚5年买车

  投资理财最重要的原则之一是:尽量及早买进会增值的东西,尽量延后买进会贬值的东西。因此,晚点买折旧速度快的汽车比较好,不仅车价是一大笔支出,每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用,加起来是一笔极可观的开销。同样要开车,年轻人不如选择在最需要的时候租车。

  方案5 :早10年展开投资

  爱因斯坦曾说:“复利是宇宙间最强大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”,所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量,金钱躲在机会里,机会则躲在时间的洪流里。

  方案6:逢低买进基础股

  股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票,选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股,不用太多钱,一月或几月买一点,到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨,但一定会上涨,而“没人谈论”的时候往往是价格低点。

  方案7:早5年买房

  买房是种强迫储蓄的手段,因为资产价格持续升高的原因,买房子总不会太亏。早买房一方面是压力,也可以适当增加工作动力,另一方面还贷款相当于存钱,不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且,房产即使涨不过最好的投资品,也不至于一文不值。

  方案8:自己存点退休金

  养老保险有、商业保险有……存钱或理财计划里再加多一项吧,今天30岁的人到50岁之后,可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多,因为那时的工作人口基数小但养老人口基础却变大了。原因嘛,就是人口基数的波动,看看这几年高考报名情况就知道了。

  请不要与趋势为敌,随着网贷P2P行业监管法律法规落地,保证本金安全,年平均收益10%,已经成为主流理财方式,请不要在观望,犹豫不决是我们面临的最大风险!

 

  6.读懂国家政策,P2P投资者已经悄然进场


1.未来国家一定会大力支持并发展实体经济,而从房地产市场流出的资金不会再空转流入股市,转而会进入实体经济。

  2.P2P行业正是解决了中小企业融资难、融资贵的问题。所以这将是最大的利好!

  3.九月份央行首次公开印制宣传页普及P2P理财,人民日报为行业正名,银行纷纷主动与规范的网贷P2P平台进行资金存管合作,这些都代表了国家对行业的态度。

4.网贷“宪法”已经落地,投资P2P理财你将受到《民法》《公司法》《合同法》等法律保护。

  5.行业规范,监管利好,年底将迎来投资者集中爆发,并且各大平台纷纷又在酝酿新一轮的降息,所以趁着金秋十月,选择入场P2P理财,将是最好的选择。

时光匆匆,年底将至,请不要再傻傻的买房为富人接盘,也不要在股市中沉浮,选择固定期限稳健收益的P2P理财,保证资金的流动性,为最佳选择,我们有责任为自己辛辛苦苦赚来的血汗钱负责!

  你每省下100块,利用10%复利的力量,30年后就变成1700块了,好神奇!如果货币不贬值,通货不膨胀的话,那你有生之年还有机会成为千万富翁。

  你可能会说每年10%收益的投资很难找?

  目前的网贷P2P地位、监管法律法规落地,投资者可考虑合适的平台,所以,10%的收益还是能比较安全地拿到的。就算年化收益只有5%,1万30年后也能变成4.3万,足足是原来的四倍多。看到复利的力量了吧?是不是心潮澎湃,想要马上投资理财?

 

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